Was kostet ein Kredit über 20.000 €?
Die Monatsrate hängt von Betrag, Laufzeit und Zinssatz ab. Beispielrechnung für 20.000 € mit einem festen Sollzins von 6 % (nur zur Veranschaulichung):
- 36 Monate (3 Jahre): ca. 608,44 € pro Monat – Zinsen insgesamt ca. 1.904 €, Gesamtrückzahlung ca. 21.904 €.
- 48 Monate (4 Jahre): ca. 469,70 € pro Monat – Zinsen insgesamt ca. 2.546 €, Gesamtrückzahlung ca. 22.546 €.
- 60 Monate (5 Jahre): ca. 386,66 € pro Monat – Zinsen insgesamt ca. 3.199 €, Gesamtrückzahlung ca. 23.199 €.
- 72 Monate (6 Jahre): ca. 331,46 € pro Monat – Zinsen insgesamt ca. 3.865 €, Gesamtrückzahlung ca. 23.865 €.
- 84 Monate (7 Jahre): ca. 292,17 € pro Monat – Zinsen insgesamt ca. 4.542 €, Gesamtrückzahlung ca. 24.542 €.
Wie stark wirkt sich der Zinssatz aus?
Schon wenige Prozentpunkte verändern die Gesamtkosten spürbar. Beispiel für 20.000 € über 60 Monate:
- Bei 4 % Sollzins: 368,33 € pro Monat, 2.100 € Zinsen.
- Bei 6 % Sollzins: 386,66 € pro Monat, 3.199 € Zinsen.
- Bei 8 % Sollzins: 405,53 € pro Monat, 4.332 € Zinsen.
Wofür wird dieser Betrag typischerweise genutzt?
- Neuwagen oder hochwertiger Gebrauchtwagen.
- Umfassende Renovierung oder Badsanierung.
- Umschuldung mehrerer laufender Kredite.
- Anschaffung von Berufsausrüstung.
Die richtige Laufzeit finden
Eine lange Laufzeit senkt die Monatsrate, erhöht aber die Zinskosten insgesamt. Eine kurze Laufzeit spart Zinsen, belastet aber Ihr Monatsbudget stärker. Sinnvoll ist eine Rate, die Sie auch bei einem unerwarteten Einkommensrückgang noch tragen können. Prüfen Sie außerdem, ob Sondertilgungen und eine kostenlose vorzeitige Rückzahlung im Vertrag vorgesehen sind.
Welche Unterlagen brauchen Sie?
- Gültiger Personalausweis oder Reisepass (bei Reisepass zusätzlich eine Meldebescheinigung).
- Gehaltsnachweise der letzten Monate, bei Rentnern der aktuelle Rentenbescheid, bei Selbstständigen Steuerbescheid, BWA oder Einnahmenüberschussrechnung.
- Aktuelle Kontoauszüge (häufig die letzten drei Monate) und Ihre IBAN.
- Angaben zu Miete, Unterhalt und laufenden Krediten – sie fließen in die Haushaltsrechnung ein.
- Je nach Verwendungszweck ein Kostenvoranschlag, ein Angebot oder ein Kaufvertrag.
So läuft die Beantragung ab
- Rechnen Sie mit dem Kreditrechner Ihre Wunschrate und Laufzeit durch.
- Stellen Sie den Antrag online und laden Sie Ihre Unterlagen hoch.
- Der Kreditgeber prüft Ihre Kreditwürdigkeit (§ 505a BGB), in der Regel auch mit einer Anfrage bei einer Auskunftei wie der SCHUFA.
- Bei einer Zusage erhalten Sie das Vertragsangebot mit den vorvertraglichen Informationen. Lesen Sie Effektivzins, Gesamtbetrag und Laufzeit genau.
- Nach dem Vertragsabschluss haben Sie 14 Tage Zeit, den Vertrag zu widerrufen. Danach wird der Betrag ausgezahlt.
Widerruf und vorzeitige Rückzahlung
- Beim Verbraucherdarlehen können Sie den Vertrag innerhalb von 14 Tagen widerrufen (§§ 495, 355 BGB). Die Frist beginnt erst, wenn Sie alle gesetzlichen Pflichtangaben erhalten haben.
- Bei vorzeitiger Rückzahlung darf die Bank höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags verlangen – bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit höchstens 0,5 % (§ 502 BGB). Prüfen Sie im Vertrag, ob Sondertilgungen kostenlos möglich sind.
Alternativen prüfen
- Ansparen und den Kauf zeitlich verschieben.
- Ratenzahlung beim Händler – achten Sie auf versteckte Zinsen und Gebühren.
- Eine Umschuldung, wenn Sie bereits teurere Kredite oder einen Dispokredit haben.
- Eine kleinere Summe, wenn ein Teil des Betrags aus Ersparnissen kommen kann.
Tipps vor der Unterschrift
- Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins, nicht nur den Sollzins – er enthält die Kosten des Kredits.
- Leihen Sie nur, was Sie wirklich brauchen, plus eine kleine Reserve.
- Fragen Sie nach Gebühren und nach einer Restschuldversicherung: Sie ist freiwillig und erhöht die Kosten.
- Halten Sie Ihre Monatsrate deutlich unter dem Betrag, der nach Miete und festen Kosten übrig bleibt.
- Vergleichen Sie mindestens zwei Angebote schriftlich.
Vorsichtig bleiben
Ein Kredit verpflichtet Sie und muss zurückgezahlt werden. Die Zahlen auf dieser Seite sind Beispielrechnungen mit einem angenommenen festen Sollzins; sie sind kein Angebot. Maßgeblich sind allein das Angebot nach Prüfung Ihrer Unterlagen und der dort ausgewiesene effektive Jahreszins. Dieser Ratgeber ersetzt keine Rechts- oder Steuerberatung.
Häufige Fragen
Wie hoch ist die Rate bei 20.000 € über 5 Jahre?
Mit einem angenommenen Sollzins von 6 % etwa 386,66 € pro Monat.
Was kosten 20.000 € Kredit insgesamt?
Bei 6 % Sollzins und 5 Jahren Laufzeit fallen ungefähr 3.200 € Zinsen an. Der tatsächliche Betrag hängt vom Angebot ab.
Lohnt sich eine längere Laufzeit?
Sie senkt die Rate, erhöht aber die Zinsen. Wählen Sie eine Laufzeit, die zur Nutzungsdauer der Anschaffung passt.
Wird bei 20.000 € mehr verlangt als bei kleinen Beträgen?
Je höher der Betrag, desto genauer wird meist die Bonität geprüft. Halten Sie vollständige Unterlagen bereit.
Allgemeine Informationen, kein Angebot und keine Rechts-, Steuer- oder Anlageberatung. Die Konditionen können sich ändern; maßgeblich ist stets das individuelle Vertragsangebot.