Ratenkredit oder Händlerfinanzierung?
Mit einem freien Ratenkredit zahlen Sie den Verkäufer bar, handeln den Preis unabhängig vom Kredit aus und können auch bei einem Privatverkäufer kaufen. Die Händlerfinanzierung ist bequem, kann aber an den Kauf gebunden sein und enthält manchmal eine hohe Schlussrate. Vergleichen Sie immer den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag.
Beispielraten für 10.000 €
Mit einem angenommenen Sollzins von 6 %:
- 24 Monate (2 Jahre): ca. 443,21 € pro Monat – Zinsen insgesamt ca. 637 €, Gesamtrückzahlung ca. 10.637 €.
- 36 Monate (3 Jahre): ca. 304,22 € pro Monat – Zinsen insgesamt ca. 952 €, Gesamtrückzahlung ca. 10.952 €.
- 48 Monate (4 Jahre): ca. 234,85 € pro Monat – Zinsen insgesamt ca. 1.273 €, Gesamtrückzahlung ca. 11.273 €.
- 60 Monate (5 Jahre): ca. 193,33 € pro Monat – Zinsen insgesamt ca. 1.600 €, Gesamtrückzahlung ca. 11.600 €.
Das Gesamtbudget eines Autos
- Kfz-Versicherung: Angebote vorab einholen.
- Steuer, Kraftstoff oder Strom, Wartung, Reifen.
- Hauptuntersuchung (TÜV) und mögliche Reparaturen.
- Zulassungskosten und Stellplatz.
Prüfen, bevor Sie zahlen
- Fahrzeughistorie, Serviceheft und Kilometerstand prüfen.
- Probefahrt und möglichst Begutachtung durch eine unabhängige Werkstatt.
- Beim Kauf vom Händler gilt die gesetzliche Gewährleistung; bei gebrauchten Fahrzeugen kann sie vertraglich auf ein Jahr verkürzt werden.
- Beim Privatkauf Gewährleistung schriftlich regeln und Kaufvertrag sorgfältig lesen.
Laufzeit sinnvoll wählen
Zahlen Sie das Auto nicht länger ab, als Sie es nutzen wollen. Bei einem Gebrauchtwagen sind oft 36 bis 48 Monate eine gute Spanne: Die Rate bleibt tragbar, und der Wertverlust überholt nicht die Restschuld.
Typische Fehler
- Auf Zusatzprodukte (Restschuldversicherung, Garantieverlängerung) nicht prüfen.
- Nur auf die Monatsrate achten statt auf Gesamtkosten.
- Ohne Vergleich beim Händler unterschreiben.
- Anzahlung an unbekannte Verkäufer leisten.
Die Schlussrate: Vorsicht bei niedrigen Monatsraten
Manche Händlerfinanzierungen locken mit sehr niedrigen Raten, weil am Ende eine hohe Schlussrate (Ballonrate) fällig wird. Beispiel zur Veranschaulichung: Bei 15.000 €, 36 Monaten und 6 % Sollzins beträgt die Rate bei klassischer Tilgung etwa 456 €. Mit einer Schlussrate von 5.000 € sinkt die Monatsrate auf rund 329 € – doch Sie zahlen am Ende insgesamt etwa 16.852 € statt rund 16.428 €, und Sie müssen die Schlussrate entweder auf einmal aufbringen oder neu finanzieren. Rechnen Sie daher immer den Gesamtbetrag und prüfen Sie, wie die Schlussrate gedeckt werden soll.
Gewährleistung und Beweislast beim Gebrauchtkauf
Kaufen Sie als Verbraucher von einem Händler, gilt die gesetzliche Mängelhaftung. Bei gebrauchten Sachen kann die Verjährungsfrist vertraglich auf ein Jahr verkürzt werden. Zeigt sich innerhalb des ersten Jahres ein Mangel, wird zu Ihren Gunsten vermutet, dass er schon bei Übergabe vorlag; der Händler muss das Gegenteil beweisen. Beim Privatverkauf ist die Gewährleistung häufig ausgeschlossen – ein Ausschluss gilt jedoch nicht bei arglistig verschwiegenen Mängeln. Lassen Sie sich Zustand, Unfallfreiheit und Kilometerstand im Kaufvertrag schriftlich bestätigen.
Sicherheiten und Fahrzeugpapiere
Zweckgebundene Autokredite sind häufig durch das Fahrzeug besichert: Die Bank behält die Zulassungsbescheinigung Teil II („Fahrzeugbrief“) bis zur vollständigen Rückzahlung oder lässt sich das Fahrzeug sicherungsübereignen. Das bedeutet, dass Sie das Auto nicht ohne Zustimmung der Bank verkaufen dürfen, solange der Kredit läuft. Wenn Sie flexibel bleiben möchten, vergleichen Sie auch freie Ratenkredite ohne Sicherheit; sie sind teils etwas teurer, lassen Ihnen aber mehr Freiheit.
Verbundenes Geschäft: Ihr Schutz bei Händlerfinanzierung
Wird der Kauf vom Händler finanziert, bilden Kaufvertrag und Kredit oft ein verbundenes Geschäft. Das hat Vorteile: Widerrufen Sie den Kredit, erfasst der Widerruf auch den Kauf, und bei einem schwerwiegenden Mangel des Fahrzeugs können Sie unter Umständen die Rückzahlung der Raten verweigern, wenn Sie vom Kaufvertrag zurücktreten. Prüfen Sie dazu die Vertragsunterlagen genau und holen Sie im Zweifel Rat bei einer Verbraucherzentrale ein.
Checkliste vor der Unterschrift
- Gesamtbetrag, effektiven Jahreszins und Laufzeit schriftlich vergleichen.
- Zusatzprodukte einzeln ausweisen lassen und selbst entscheiden, ob Sie sie wollen.
- Fahrzeug prüfen lassen und den Kaufvertrag vollständig lesen.
- Kfz-Versicherung vorab anfragen: Sie ändert Ihr monatliches Gesamtbudget deutlich.
- Eine Rücklage für Reparaturen einplanen, vor allem bei älteren Fahrzeugen.
Vorsichtig bleiben
Ein Kredit verpflichtet Sie und muss zurückgezahlt werden. Die Zahlen auf dieser Seite sind Beispielrechnungen mit einem angenommenen festen Sollzins; sie sind kein Angebot. Maßgeblich sind allein das Angebot nach Prüfung Ihrer Unterlagen und der dort ausgewiesene effektive Jahreszins. Dieser Ratgeber ersetzt keine Rechts- oder Steuerberatung.
Häufige Fragen
Brauche ich eine Anzahlung?
Nicht unbedingt, sie senkt aber den Kreditbetrag und die Zinskosten.
Kann ich bei einem Privatverkäufer mit Kredit kaufen?
Ja, mit einem freien Ratenkredit, der nicht an den Händler gebunden ist.
Was ist eine Schlussrate?
Eine große Restzahlung am Ende bei manchen Händlerfinanzierungen. Planen Sie sie von Anfang an ein.
Wie finde ich ein faires Angebot?
Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins, die Laufzeit, die Zusatzkosten und das Gesamtergebnis mehrerer Angebote.
Ist eine niedrige Monatsrate mit Schlussrate günstiger?
Nicht unbedingt. Die Monatsrate sinkt, der Gesamtbetrag steigt meist, und die Schlussrate muss am Ende gezahlt oder neu finanziert werden.
Darf ich das Auto verkaufen, während der Kredit läuft?
Ist das Fahrzeug als Sicherheit hinterlegt, nur mit Zustimmung der Bank oder nach vollständiger Rückzahlung des Kredits.
Allgemeine Informationen, kein Angebot und keine Rechts-, Steuer- oder Anlageberatung. Die Konditionen können sich ändern; maßgeblich ist stets das individuelle Vertragsangebot.