La différence de fond
Avec un crédit privé, vous achetez la voiture et en êtes propriétaire dès l’achat, puis vous remboursez le prêt. Avec un leasing, le véhicule appartient à la société de leasing ; vous payez pour l’utiliser, avec des conditions de kilométrage et de restitution. Le leasing de consommation est aussi soumis à la loi sur le crédit à la consommation.
Exemple pour un crédit de 15 000 francs
Avec un taux fixe supposé de 7 % (illustration) :
- 36 mois (3 ans) : environ CHF 463.16 par mois, soit CHF 1’674 d’intérêts et CHF 16’674 remboursés au total.
- 48 mois (4 ans) : environ CHF 359.19 par mois, soit CHF 2’241 d’intérêts et CHF 17’241 remboursés au total.
- 60 mois (5 ans) : environ CHF 297.02 par mois, soit CHF 2’821 d’intérêts et CHF 17’821 remboursés au total.
Avantages et limites du leasing
- Mensualités souvent plus basses car vous ne payez pas la valeur entière.
- Obligation de respecter le kilométrage annuel et l’état à la restitution.
- Frais en cas de sortie anticipée du contrat.
- Assurance casco souvent exigée.
Avantages et limites du crédit privé
- Vous êtes propriétaire et libre d’utiliser et de revendre la voiture.
- Pas de limite de kilométrage.
- Vous supportez l’entretien et la perte de valeur.
- La mensualité peut être plus élevée.
Le budget complet d’une voiture
- Assurance responsabilité civile et casco.
- Impôt sur les véhicules, essence ou électricité, entretien, pneus.
- Expertise, parking et vignette autoroutière.
Comment décider ?
Si vous roulez beaucoup ou voulez garder le véhicule longtemps, le crédit est souvent plus adapté. Si vous aimez changer régulièrement de voiture et roulez peu, le leasing peut convenir. Dans tous les cas, comparez le coût total sur la durée, y compris les frais de sortie.
Comparer le coût total, pas seulement la mensualité
Pour une voiture de 30 000 CHF, un leasing sur 36 mois avec une valeur résiduelle de 15 000 CHF et un taux de 7 % donne, à titre d'illustration, environ 551 CHF par mois, soit près de 19 800 CHF sur trois ans. Si vous rachetez le véhicule à la fin pour 15 000 CHF, le coût total atteint environ 34 800 CHF. À l'inverse, un crédit de 30 000 CHF à 7 % sur 48 mois coûte environ 718 CHF par mois et environ 4 480 CHF d'intérêts, mais vous êtes propriétaire dès le départ. Le calcul dépend du taux, de la valeur résiduelle et de l'usage prévu ; comparez toujours les montants totaux.
Conditions du leasing à vérifier
- Kilométrage annuel inclus et prix du kilomètre supplémentaire.
- Obligation d'entretien, état de restitution et frais de remise en état.
- Assurance casco complète exigée.
- Conditions de résiliation anticipée, souvent coûteuses.
- Taux d'intérêt effectif annuel et coûts annexes.
Votre protection légale
Le leasing de consommation est soumis à la loi sur le crédit à la consommation (LCC). Vous disposez d'un droit de révocation de 14 jours et de règles sur l'information précontractuelle. Le taux maximal est plafonné par le Conseil fédéral (art. 14 LCC). En cas de remboursement anticipé d'un crédit, l'art. 17 LCC vous donne droit à une réduction des intérêts et des frais pour la durée restante ; vérifiez ce qui s'applique à votre contrat de leasing.
Qui choisit quoi ?
Le leasing convient plutôt aux personnes qui changent de véhicule régulièrement et roulent un kilométrage prévisible. Le crédit est plus adapté si vous gardez la voiture longtemps ou roulez beaucoup. Dans les deux cas, ne dépassez pas une part raisonnable de votre budget mensuel, et conservez une marge pour l'assurance, les impôts et l'entretien.
Rester prudent
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Les chiffres de cette page sont des exemples calculés avec un taux fixe supposé ; ils ne constituent pas une offre. Seule l’offre établie après étude de votre dossier, avec son taux d’intérêt effectif annuel, fait foi. Ce guide ne remplace pas un conseil juridique ou fiscal.
Questions fréquentes
Le leasing est-il soumis à la loi sur le crédit à la consommation ?
Oui, le leasing de consommation y est assimilé ; le droit de révocation de 14 jours s’applique.
Que se passe-t-il si je dépasse le kilométrage ?
Des frais supplémentaires sont généralement facturés à la restitution, selon le contrat.
Puis-je acheter la voiture à la fin du leasing ?
Selon le contrat, avec une valeur résiduelle à payer. Vérifiez cette clause.
Quelle durée choisir pour un crédit auto ?
Idéalement pas plus longtemps que la durée pendant laquelle vous comptez garder la voiture.
Le leasing coûte-t-il plus cher qu'un crédit ?
Cela dépend du taux, de la valeur résiduelle et de la durée. Comparez le coût total, rachat éventuel compris.
Puis-je révoquer un contrat de leasing ?
La LCC prévoit en principe un droit de révocation de 14 jours pour les contrats de leasing de consommation.
Informations générales, sans valeur d’offre ni de conseil juridique, fiscal ou financier. Les conditions peuvent évoluer ; seule l’offre personnalisée fait foi.